Что такое мисселинг, и как не стать жертвой обмана

Об этом в интервью «Газете.Ru» рассказала эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко.

Мисселинг – это один из видов недобросовестных практик при взаимодействии финансовых организаций с потребителями услуг. Ситуации, когда один финансовый продукт предлагается под видом другого – это и есть мисселинг.

Распознать недобросовестное поведение финансовой организации не всегда легко, поскольку подмена одного продукта другим не может осуществиться без умалчивания характеристик предлагаемого продукта, различий между желаемым и рекомендуемым.

В основе мисселинга – намеренное введение потребителя в заблуждение. Например, клиент банка обращается для размещения денежных средств на вкладе, а вместо банковского депозита получает инвестиционный продукт. При этом он воспринимает его как банковский вклад с более высокой доходностью, поскольку различия между этими финансовыми инструментами, возможные финансовые риски и их особенности в предложении не озвучивались. Нередко потребитель узнает о подмене лишь спустя время, когда сталкивается с негативными финансовыми последствиями. Однако это не означает, что при мисселинге хороший финансовый продукт обязательно подменяется плохим, чаще – неподходящим: потребитель рассчитывал на «короткий» банковский депозит с фиксированной доходностью и ежемесячной капитализацией, а получил инвестиционный долгосрочный продукт. Оба инструмента хороши, но каждый по-своему и под разные финансовые цели.

В результате мисселинга потребитель может получить подмену в виде финансового продукта, в котором у него нет необходимости, который не подходит ему по гарантиям доходности, по уровню риска и/или ввиду отсутствия страхования вложений от АСВ.

Также подменой накопительному счету или вкладу может стать накопительное страхование, участие в ПДС или программе негосударственного пенсионного обеспечения, договор доверительного управления и ряд других. Познакомиться с недобросовестной практикой можно и при кредитовании: под видом банковского кредита можно получить займ от микрофинансовой организации (например, по заявке на потребительское кредитование при покупке в торговой сети).

Столкнуться с мисселингом можно и в брокерской конторе, страховой компании или НПФ – везде, где оказываются финансовые услуги. В ряде случаев навязывание дополнительных услуг (страхования, юридического сопровождения, телемедицины и других) трансформируется в мисселинг (например, кредитование с привязкой к страхованию, оформление дебетовой карты с подключением платной подписки на ненужные сервисы экосистемы банка).

В настоящее время подобные недобросовестные практики встречается все реже (единичные случаи, нет массового характера): регулятор проводит контрольные мероприятия, ведет активную деятельность по выявлению и пресечению мисселинга. За выявленные нарушения организация несет не только репутационные потери, но и наказывается рублем: Банк России вправе приостанавливать реализацию отдельных финансовых продуктов, требовать от финансовой организации обратный выкуп продукта в пользу клиента. 

Однако самый опасный вид мисселинга – когда подмена происходит в организации, оказывающей финансовые услуги без лицензии Банка России (не включена в реестр регулятора). Нелегалы практикуют мисселинг не для увеличения объема продаж, а для обмана потребителя. Такая практика незаконной финансовой деятельности нередко используется в мошеннических схемах: вместо микрозайма – договор с залогом имущества, вместо легального инвестирования – финансовая пирамида или сетевой маркетинг, вместо обучения инвестированию – вытягивание средств через фейковую «игру на бирже» – подобных схем немало.

Чтобы не стать жертвой мисселинга:

1. Организации, оказывающие финансовые услуги, обязаны обеспечивать полное информирование своих клиентов о приобретаемых продуктах, возможных финансовых рисках, о порядке возврата средств и иных значимых условиях. Внимательно изучайте договор перед подписанием, просите подробные разъяснения по моментам, которые не понятны. Обращайте внимание на то, с кем именно вы заключаете договор, на название финансового продукта, на принцип формирования доходности, на условия по распоряжению средствами, порядок досрочного расторжения договора и другие значимые условия. Проверяйте у организации наличие лицензии Банка России. Если есть хоть малейшие сомнения, возьмите паузу, не принимайте поспешных финансовых решений.

2. При обнаружении подмены финансового продукта, воспользуйтесь «периодом охлаждения» (например, по страховым, кредитным продуктам), в течение которого можно вернуть свои деньги без проблем. Если сроки упущены, обратитесь в финансовую организацию с претензией по факту мисселинга и требованием о возврате средств. При неудовлетворительном результате, обратитесь с жалобой в интернет–приемную Банка России. Также в разрешении спора может помочь финансовый омбудсмен. С обращениями о случаях мисселинга работает и Роспотребнадзор. Также у потребителя есть право на разрешение спора в судебном порядке.

3. В случае мошеннических действий, обратитесь в правоохранительные органы.

По материалам ДФГ НИФИ Минфина России по финансовой грамотности